Украинцам спишут долги по кредитам, но за это нужно будет заплатить


Кодекс Украины по процедурам банкротства (далее – Кодекс) «направлен» не только на физических лиц, хотя институт признания банкротом физического лица бесспорно является одной из самых значимых новел, и, в принципе, социальная потребность в таком институте была чуть ли не главной

Eng
Ua

Ru

Украинцам спишут долги по кредитам, но за это нужно будет заплатить


21 июня 2019

Кодекс Украины по процедурам банкротства (далее – Кодекс) «направлен» не только на физических лиц, хотя институт признания банкротом физического лица бесспорно является одной из самых значимых новел, и, в принципе, социальная потребность в таком институте была чуть ли не главной движимой силой принятия Кодекса. Вместе с тем, нельзя не отметить и другие достижения Кодекса – обновление устаревшего порядка банкротства юридических лиц, его упрощение, увеличение доступности; повышение прозрачности и открытости процедуры в целом.

 Закон был принят уже какое-то время назад, появились ли за это время люди, заинтересовавшиеся? Есть ли какие-то группы, которые хотят воспользоваться, может, бывшие ФЛП, заемщики банков, которые не могут отдать кредиты, а может даже действующие предприниматели, которые думают, можно ли банкротство использовать как бизнес-инструмент, или к этому еще не пришли?

С одной стороны, люди, которые уже были заинтересованы в процедуре банкротства и активно ожидали принятие Кодекса, не утратили интерес и уже готовятся и оценивают перспективы инициации процедуры банкротства. Но таких относительно немного.

А с другой стороны, пока что для большинства это «terra incognita» и повальной заинтересованности не наблюдается.

Что же касается категорий, то в первую очередь Кодексом интересуются те, для кого опция признания банкротом действительно новая. Напомню, что согласно действующего законодательства, физическое лицо – предприниматель и так может быть признано банкротом. Правда, на данный момент физическое лицо – предприниматель проходит процедуру банкротства по правилам, предусмотренным для юридического лица, а по Кодексу будет проходить по правилам, установленным для физического лица (с небольшими особенностями), которые, нельзя не признать, намного более «льготные».

С заемщиками банка сложилась своеобразная ситуация. Процедура восстановления платежеспособности физического лица (в том числе признания банкротом) чуть ли не в первую очередь была рассчитана именно на лиц, взявших в банке кредит в иностранной валюте, обеспеченный ипотекой жилья, а прекращение моратория на взыскание по таким кредитам связано с введением в действие Кодекса (через год после введения в действие Кодекса).

Но при этом, инициация процедуры восстановления платежеспособности требует достаточно существенных сумм – авансирования расходов арбитражного управляющего за 3 месяца в размере 5 прожиточных минимумов для трудоспособных лиц в месяц – итого 15 прожиточных минимумов для трудоспособных лиц.

Кроме того, одновременно с заявлением необходимо подать значительный объем документов, в том числе и проект плана реструктуризации долгов. Зачастую подготовка необходимого пакета документов будет не по силам рядовому обывателю и ему потребуется помощь квалифицированных специалистов, а это дополнительные расходы.

Очевидно, что не все заинтересовавшиеся, при более предметном изучении вопроса находят процедуру признания банкротом экономически непривлекательной.

Однако, в относительно низком интересе к данному институту нет ничего необычного. Международный опыт показывает, что в странах, в которых был введен аналогичный институт, в первые года он был не слишком популярен, не было так называемого «бума» в связи с его введением.

Есть ли в новых нормах пробелы или лазейки, которые будут искать самые хитрые заемщики и самые хитрые кредиторы? Насколько реальна перспектива, что процедурой банкротства будут пользоваться не совсем по назначению?

В принципе, некоторые «лазейки» действительно есть, правда, в основном, для должника. Во-первых, процедура признания банкротом эффективно не охватывает имущество, находящееся за пределами Украины. Во-вторых, недобросовестный должник может попытаться утаить часть имущества, в том числе и денег, в таком случае перед арбитражным управляющим и кредиторами возникает обязанность проверять информацию, предоставленную должником и разыскивать утаенные ценности.

Что касается использования процедуры не по назначению, то, по моему мнению, перегибы и злоупотребления возможны везде. Думаю, как раз-таки противодействие им будет задачей арбитражного управляющего и кредиторов.

О каких суммах долга идет речь в случаях банкротства физлиц?

Верхний потолок долга не ограничен, установлен лишь минимальный порог – 30 размеров минимальной заработной платы (либо выполнение любого другого условия установленного частью второй статьи 115 Кодекса).

Какие среднесрочные и долгосрочные последствия банкротства можно предположить, если вообще возможно прогнозировать? В каких правах будет ограничен банкрот, временно или навсегда? Насколько сложно восстановить платежеспособность? 

Я не думаю, что с введением в действие Кодекса произойдет «бум», по причинам уже изложенным выше – относительно высокой стоимостью и сложностью процедуры для рядового гражданина. Срыв произойдет скорее в момент отмены моратория, если, конечно, его не продлят – многие могут оказаться «не готовы».

По последствиям для лица, признанного банкротом, все достаточно просто – последствия перечислены в статьях 134 и 135 Кодекса.

С одной стороны, лицо, признанное банкротом, освобождается от большей части долгов. Исключениями являются долги, связанные с возмещением вреда, причиненного увечьем, другим повреждением здоровья, смертью, уплатой алиментов, а также личные, неимущественные обязательства должника.

А с другой стороны, есть несколько негативных последствий.

Так, в отношении лица, которое было признано банкротом, в течении 5 лет нельзя еще раз открыть аналогичное производство (кроме случая, когда лицо смогло погасить все долги).

В течении 5 лет после признания банкротом лицо обязано перед заключением договоров займа, кредита, поручительства либо залога письменно уведомлять другие стороны о факте своей неплатежеспособности.

И на протяжении 3 лет лицо не может считаться таким, что имеет безупречную деловую репутацию. При этом, на данный момент законодательство не раскрывает содержание этого положения и его практические проявления.

Кроме вышеперечисленного, есть еще один скрытый минус вхождения лица в процедуру возобновления платежеспособности – в относительно открытом доступе окажется значительный объем личной информации должника, которая согласно Кодекса должна вносится в электронные реестры. Часть информации подлежит открытию неограниченному числу лиц, а часть останется более закрытой и доступной только участникам процедуры.

Мартынчук Владислав 

юрист судебной практики ЮКК «Де-Юре»

 

 

Уважаемые читатели! Публикации на этом сайте носят информационный, справочный или рекомендательный характер, и отражают точку зрения и мнение авторов.
Материал, содержащийся в статьях / комментариях / публикациях, является актуальным на момент создания и публикации, но мы не гарантируем, что правила, рекомендации, процедуры и законодательство, использованные и описанные в материале, актуальны на момент, когда вы ознакомились с ними.
Авторы не несут ответственности за последствия применения содержания статей / комментариев / публикации без заключения договора об оказании услуг.
Для получения консультации по вашему вопросу напишите нам на info@de-jure.ua, и с вами свяжется юрист.