jurist konsultaciya

На территории Украины функционируют международные системы перевода средств, созданных нерезидентами (CONTACT, MIGOM, MONEYGRAM, WESTERN UNION, ЛИДЕР, ЮНИСТРИМ и др.), членами и участниками которых является национальный оператор почтовой связи УГППС

«Укрпочта», подавляющее большинство банков Украины, и отдельные небанковские финансовые учреждения.
Количество и суммы трансграничных и внутригосударственных операций, осуществляемых с использованием внутригосударственных и международных платежных систем в Украине, ежегодно увеличиваются. Так, по данным Национального банка Украины только в первом полугодии 2013 года с использованием систем перевода средств, созданных как резидентами, так и нерезидентами, было переведено:
– в пределах Украины: 7915 млн. гривен, 4,5 млн. долл. США (в эквиваленте); – в Украину: 2203 млн. дол. США (в эквиваленте);
– за пределы Украины 384 млн. долл. США (в эквиваленте).
Параллельно наблюдается стремительный рост инновационных платежных средств и платежных инструментов, представленных альтернативными (относительно уже традиционного Internet- банкинга) электронными платежными системами, которые обеспечивают электронные расчеты в сети Интернет с использованием «электронных денег», таких как WebMoney, «Яндекс.Деньги», RBK Money, Paypal, Skrill и т. п.
На этом фоне вполне очевидна тенденция роста регуляторного влияния (по мнению многих, правильно было бы сказать – давления) со стороны государственных регуляторов рынков финансовых услуг, прежде всего Национального банка Украины, направленного в настоящее время главным образом именно на деятельность альтернативных электронных платежных систем.
Учитывая многоаспектность этой проблематики, представляется целесообразным сосредоточить внимание на весьма перспективном направлении посреднической деятельности по переводу средств с помощью программно-технических комплексов самообслуживания (в частности, терминалов самообслуживания), которая предусматривает приемлемый уровень входа на рынок для потенциальных участников и значительно меньший масштаб специальных требований, которым в дальнейшем необходимо будет соответствовать.
Стоит заметить, что в соответствии с действующим законодательством операции по приему наличности в национальной валюте для последующего их перевода с помощью различных платежных устройств и через пункты приема наличных вправе осуществлять исключительно:
– банки;
– коммерческие агенты банков – юридические лица, заключившие агентские договоры с банками;
– небанковские финансовые учреждения, которые в соответствии с законодательством Украины получили лицензию соответствующего органа на перевод средств и являются платежными организациями и/или участниками платежной системы и осуществляют свою деятельность в соответствии с согласованными НБУ правилами платежной системы.
Итак, чтобы осуществлять посредническую деятельность по переводу средств, совсем необязательно создавать банковское учреждение или собственную платежную систему, достаточно будет должным образом присоединиться к одной из уже существующих платежных систем.
В соответствии с Законом Украины «О платежных системах и переводе денег в Украине» действующие в стране платежные системы разделяют на внутригосударственные и международные. К первым относятся внутригосударственные банковские платежные системы, используемые для межбанковских расчетов, системы массовых платежей, внутренне-банковские платежные системы, а
также небанковские платежные системы, с помощью которых осуществляются преимущественно денежные переводы. Сегодня в Украине функционируют платежные системы, созданные: 1) Национальным банком – Система электронных платежей и Национальная система массовых электронных платежей, 2) государственными банками и государственными учреждениями – платежные системы государственных банков, Государственного казначейства Украины и Украинского государственного предприятия почтовой связи «Укрпочта»; 3) частными организациями – внутригосударственные и международные платежные системы банков и небанковских учреждений.
Субъектами отношений, возникающих при осуществлении перевода средств, являются участники (члены), пользователи платежных систем. По Закону Украины «О платежных системах и переводе денег в Украине» участник (член) платежной системы – юридическое лицо, которое на основании договора с платежной организацией платежной системы предоставляет услуги пользователям платежной системы по проведению перевода средств с помощью этой системы и в соответствии с законодательством Украины имеет право предоставлять такие услуги.
Участниками внутригосударственных и международных платежных систем, как созданных резидентами, так и нерезидентами, могут быть банк, имеющий банковскую лицензию НБУ, а также
небанковское финансовое учреждение, которое имеет лицензию НБУ на перевод средств без открытия счетов, заключивших договоры с платежной организацией соответствующей системы.
Следует отметить, что до недавнего времени лицензирование посреднической деятельности по переводу средств осуществляла Национальная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг (НКРРФУ), однако в настоящее время указанные полномочия осуществляет Национальный банк Украины в соответствии с Положением о порядке выдачи небанковским финансовым учреждениям лицензии на перевод средств в национальной валюте без открытия счетов, утвержденным постановлением Правления НБУ от 26.02.2013 No 57. Небанковским финансовым учреждениям, осуществляющим свою деятельность на основании лицензии на перевод средств Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг, полученной до 18.10.2012, необходимо в срок до 01.01.2014 представить в НБУ документы для получения лицензии на перевод средств в национальной валюте без открытия счетов в соответствии с требованиями настоящего Положения.
Создание небанковского финансового учреждения для осуществления деятельности по переводу денежных средств, в частности, предусматривает регистрацию финансового учреждения в Едином государственном реестре юридических лиц и физических лиц – предпринимателей, регистрацию
финансового учреждения в Государственном реестре финансовых учреждений НКРРФУ, взятие на учет небанковского финансового учреждения как субъекта первичного финансового мониторинга; регистрацию финансового учреждения как участника платежной системы в Реестре платежных систем, систем расчетов, участников этих систем и операторов услуг платежной инфраструктуры, получение лицензии на осуществление денежных переводов в национальной валюте без зачисления на счет финансовой компании; регистрацию НБУ договоров о членстве или об участии в международных платежных системах, созданных нерезидентами.
Среди особых требований, предъявляемых действующим законодательством к небанковскому финансовому учреждению, которое намеревается осуществлять деятельность по переводу денежных
средств, следует указать, что его уставный капитал должен быть оплачен в денежной форме и размещен на банковских счетах коммерческих банков, которые являются юридическими лицами по законодательству Украины. Размер собственного капитала для такого финансового учреждения должен быть не менее 3 миллионов гривен. Руководитель, главный бухгалтер финансового учреждения, а также лицо, ответственное за осуществление финансового мониторинга, должны соответствовать специальным профессиональным требованиям, определенным Национальной комиссией по регулированию рынков финансовых услуг.
Определяющим юридическим условием посреднической деятельности по переводу средств является, конечно, заключение финансовым учреждением с платежной организацией соответствующей (внутригосударственной и международной) платежной системы договоров об участии в таких платежных системах, которые по общему правилу представляют собой договор присоединения в смысле статьи 634 Гражданского кодекса Украины, по которому финансовое учреждение принимает обязательства надлежащим образом выполнять условия правил соответствующей платежной системы. В случае если речь идет о заключении договора об участии в международной платежной системе, то финансовое учреждение должно также заблаговременно получить генеральную лицензию Национального банка на осуществление валютных операций. При этом договоры об участии в

международных платежных системах, созданных нерезидентами, как отмечалось, подлежат регистрации Национальным банком Украины.